Qual o lugar da sua empresa no mercado de meios de pagamento?

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Qual o lugar da sua empresa no mercado de meios de pagamento?

Qual o lugar da sua empresa no mercado de meios de pagamento?

O mundo tem passado por um grande processo de mudança dos meios de pagamento e, nos últimos anos, o Brasil tem vivido intensamente essas mudanças entre suas empresas de varejo. Pode até parecer que a evolução dos meios de pagamento foi sutil. Porém, na última década o número de compras realizadas com formas eletrônicas, como cartão de crédito ou débito cresceu 500%. São mais de 20 mil transações realizadas com cartões por minuto, movimentando cerca de R$ 1,5 trilhão ao ano. O crescimento foi tão grande que não teve outra forma, os meios de pagamento tiveram que evoluir para acompanhar o crescimento do mercado.


Com isso, surgiram também novas formas de regulamentação, como a Lei 12.865 de 9 de outubro de 2013. Ela estabeleceu diretrizes e determinou a fiscalização do mercado pelo Banco Central do Brasil. Assim, cada agente envolvido no mercado de meio de pagamento passou a ter que cumprir normas de acordo com a sua função. E você, empreendedor do ramo de varejo, seja físico ou e-commerce, sabe qual é o seu papel, direitos e obrigações no mercado de meios de pagamento? Se a sua resposta foi não, leia este artigo até fim e comece a atender cada mecanismo desse mercado.

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Quais são os agentes do mercado de meios de pagamento?


O mercado de meios de pagamento é composto por diversos agentes, sendo que cada um deles têm suas funções e são fiscalizados de acordo com elas pelos órgãos competentes. Veja a seguir quem é quem nesse mercado e identifique qual é o papel da sua empresa nessas relações.


Portador 

Qual o lugar da sua empresa no mercado de meios de pagamento?

O portador é aquele que porta o instrumento de pagamento, que pode ser o cartão de crédito, cartão de débito ou cartão pré-pago. Se for um cartão de crédito, há sempre um limite de crédito pré-aprovado pelo emissor do cartão, que é um banco ou uma instituição financeira responsável por emitir o cartão. Ele é cliente de um emissor de instrumento de pagamento, o cartão, e o utiliza para fazer a compra de produtos ou serviços. É responsável por efetuar o pagamento ao emissor, mas não tem nenhum tipo de relação comercial com a credenciadora ou facilitadora do pagamento.
Porém, pode negociar as formas de pagamento diretamente com o lojista ao realizar uma compra e iniciar a contestação de transações.


Emissor


O emissor é o agente responsável pela emissão do instrumento de pagamento, que no caso é o cartão. Se for um cartão de crédito, ele também é o responsável por oferecer o crédito ao portador do cartão. É o principal agente que se relaciona com o portador. Ele opera com licença do Banco Central do Brasil e de um instituidor de arranjo de pagamento, a bandeira. Esta, atende os portadores dos instrumentos de pagamentos, os cartões. É responsável por:

  • Emitir os instrumentos de pagamento;
  • Fazer a concessão de crédito;
  • Autorizar as transações e liberar pagamento;
  • Atender e se relacionar com o portador do cartão;
  • Emitir e fazer a cobrança de faturas,
  • Determinar a cobrança de tarifas, bem como programa de pontos relacionados ao uso do cartão.


Bandeira


A bandeira é a responsável pelo arranjo do pagamento, pela organização da estrutura, pela fiscalização, normas operacionais e de segurança para que o sistema de pagamento funcione da forma esperada. Também só opera no mercado com licença do Banco Central do Brasil. É representante legal de uma marca e determina as regras de funcionamento e operação, administrando a relação entre emissores, credenciadores e facilitadoras, permitindo as transações realizadas com os instrumentos de pagamento. Apesar de viabilizar a afiliação de emissores, credenciadoras e facilitadoras, não é responsável pelo processo de transações. Apenas viabiliza sua realização entre os agentes envolvidos.

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Lojista

Qual o lugar da sua empresa no mercado de meios de pagamento?

É o estabelecimento comercial, seja ele físico ou e-commerce, que aceita os instrumentos de pagamento do portador, no caso os cartões, como forma de pagamento por seus produtos e serviços. É quem faz o atendimento e a venda ao cliente portador do cartão. E decide as formas de aceitação dos meios de pagamento. Para isso, deve ser credenciado a uma ou mais credenciadoras ou facilitadoras de pagamento. Podendo comprar ou locar um terminal de aceitação de instrumentos de pagamento, conhecidas como as famosas maquininhas de cartão.


Também realiza o pagamento de taxa a credenciadora ou facilitadora, que varia de acordo com o uso do produto. Logo, pode ser débito ou crédito, e também conforme a bandeira e prazo de liquidação escolhido para pagamento. Da mesma forma, o lojista pode antecipar seus recebíveis junto à instituição financeira, credenciada ou facilitadora de pagamento.


Credenciadora


A credenciadora é a empresa que credencia o lojista para que ele possa aceitar os meios de pagamento eletrônicos. É também a responsável por capturar, processar e liquidar a transação de pagamento. Também necessita de licença do Banco Central do Brasil para operar junto aos seus clientes. Os lojistas, habilitando-os a aceitarem as formas de pagamento com os cartões com os quais possui relacionamento comercial. Também pode fazer a ponte entre lojistas e a credenciadora. Dessa forma, ela implanta uma rede de terminais eletrônicos e máquinas de vendas que foram locadas ou compradas pelos lojistas para a aceitação dos instrumentos de pagamento. Além de também efetuar o pagamento a eles.

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Facilitador ou Subcredenciador


É o agente do mercado de meios de pagamento que habilita os lojistas a aceitarem os instrumentos de pagamento. Logo, ele participa do processo de liquidação de pagamento como um devedor do lojista. Além disso, atua como um agente de intermediação entre o lojista e o sistema de pagamentos. Dessa forma, está conectado a este último por meio das credenciadoras. Tem forte presença principalmente nos comércios eletrônicos.

Descobrir como funciona e qual é o papel da sua empresa nesse mercado é essencial. É o primeiro passo para mudar também a forma como o seu negócio lida com as formas de pagamento e evitar cair em fraudes ou cometer erros que podem ser penalizados pela fiscalização.

Agora você já conhece todos os agentes do mercado de meios de pagamento. Ajude outros empreendedores a descobrirem o papel deles nesse mercado.

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